我的生活随笔9月10日，中国人民银行举行了“金融支持保市场主体”系列新闻发布会（第二场）。银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在会上介绍，在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程。同时，内部绩效考核和激励约束机制进一步完善，畅通了政策传导渠道，调动了基层人员积极性，逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。
数据显示，今年以来小微企业信贷投放呈高速增长态势。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，与2018年初相比，翻了将近一倍。同时，有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，阶段性实现增速和户数“两增”目标。
从价格来看，贷款利率持续下降。1月份至7月份，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较去年全年利率水平下降0.77个百分点。其中，五家大型银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地体现了降成本的“头雁”作用。
中国农业银行首席专家兼普惠金融事业部总经理许江表示，面对复杂严峻的外部环境，农业银行加大了信贷投放力度，不断为企业降本减负。1月份，央行定向降准口径普惠贷款余额率先突破万亿元大关，到6月末余额已达到1.35万亿元，比年初新增3755亿元，占全行新增贷款的37.43%。同时，信贷支持普惠型小微企业150万户，稳住了背后数以千万计的就业与民生。此外，收费能免尽免，上半年减免小微企业收费36亿元，有力支持了市场主体减负。
“个体工商户和小微企业主是零售银行战略当中非常重要的客户群。在开展小微业务过程中，既要坚持资产质量就是生命线，通过小额、高频、分散等风险管控策略来管理小微贷款。还要通过科技手段，使小微客户获取贷款更加便捷。”平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军说。
“引导建立‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’机制，一直是监管政策的一大特点。近年来，银保监会从信贷投放、资本监管、不良容忍、尽职免责、外部环境建设等方面，出台了一系列差异化的鼓励支持政策。”毛红军表示，今年迅速出台了一系列金融惠企的金融保障措施，指导银行精准加大信贷投放。同时，将阶段性纾困与长效机制建设相结合，进一步强化了监管激励约束。此外，多部门协同发力，进一步优化了外部配套支持。
例如，江苏省把金融支持稳企业保就业工作融入“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制和能力建设，取得了明显成效。据人民银行南京分行行长郭新明介绍，7月末江苏省金融机构本外币贷款余额为15.1万亿元，同比增长16.4%，增速比去年同期提高1.8个百分点；中小微企业贷款余额为6.8万亿元，同比增长14.5%，增速比去年同期提高4.7个百分点；普惠小微贷款余额为1.32万亿元，同比增长39.3%；制造业本外币贷款比年初新增1302亿元，创7年来新高。
人民银行成都分行行长严宝玉表示，今年以来，人民银行成都分行积极贯彻落实金融支持稳企业保就业的决策部署，聚焦基层“敢贷、愿贷、能贷、会贷”四个关键环节，着力疏通内外部政策传导机制，为疫情防控和经济发展提供了精准的金融服务。截至7月末，四川省各项贷款同比增长13.2%。1月份至7月份贷款同比多增1168.8亿元，创历史新高。
由于小微企业自身具有一些风险特点，商业银行特别是基层网点和业务人员对其有“惜贷”和“惧贷”心态。“建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。”毛红军表示，近年来银保监会出台了一系列差异化监管激励政策和引导措施，就是为了逐一解决“惜贷”和“惧贷”问题。
一是资金端的差异化。通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业贷中学数学作业内容,杭州文晖实验中学数学款给予优惠，解决银行基层做小微不划算的问题。目前，全国性商业银行对小微企业的贷款，在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度还达到了100个基点以上。
二是内部考核差异化。要求商业银行把普惠金融指标在其分支行绩效考核的权重提升到10%以上，解决小微条线没有绩效的问题。
三是针对不良高的问题，实行风险管理的差异化。监管政策上已经明确提出普惠型小微企业贷款的不良率可以高于各项贷款不良率3个百分点以内的容忍度。在这个基础上考虑银行根据不同分支机构的实际情况，差别化地制定内部容忍度。
四是针对“怕问责”，实行尽职免责的差异化。银保监会对小微企业授信尽职免责工作制定了监管指导性的文件，要求商业银行细化授信尽职免责的内部制度，建立明确的工作机制和申诉异议渠道，为基层员工解除做小微的后顾之忧。
毛红军表示，这些差异化引导政策和要求在《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》中，均专门设有指标进行考核，以监管的“指挥棒”引导督促银行“补短板、锻长板”，不断深化体制机制建设。银保监会也将继续研究深化监管激励政策，支持商业银行夯实服务小微的内生动力。
声明：转载此文是出于传递更多信息之目的。若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本网联系，我们将及时更正、删除，谢谢。
新京报贝壳财经讯（记者 黄鑫宇）招联消费金融有限公司（下称“招联金融”）因存在“催收行为不当”等8项违法违规事实，2月8日，银保监会对其开出了290万元的罚单。
本次招联金融被监管查处的其它7项违法违规事实包括：“未报告联合贷款表外风险敞口”“营销宣传存在夸大、误导”“收取平台服务费质价不符”“产品定价管理不审慎”“对合作商户风险管理不到位”以及“消费者权益保护审计工作不规范”“消费者投诉管理工作不到位”。
公开信息显示，招联金融于2015年3月在广东省深圳市前海区注册成立，初始注册资本20亿元。其后股东完成2轮增资，截至2020年末，公司注册资本增至38.69亿元，其中中国联通持股50%，招商银行持股24.1汉中中学数学,大杜庄中学数学5%，招商银行全资子公司招商永隆银行有限公司持股（即“永隆银行”）25.85%。2021年7月，深圳银保监局同意招商银行受让永隆银行所持有的的招联金融25.85%股份，此次股权变更完成后，中国联通和招商银行持股比例均为50%。
2021年3月19日，招商银行曾发布公告宣布“启动招联金融的上市研究工作”。招联金融也因此与捷信消费金融有限公司、马上消费金融股份有限公司一起成为目前国内三家宣布拟IPO的持牌消费金融公司。
截至2月8日下午2点40分，记者以“招联金融”为关键词，搜索黑猫投诉平台共有1.7283万条结果；其中进入今年以来，据记者的统计，投诉对象为“招联金融”的投诉信息数量达到282条（除去投诉状态显示为“已完成”的），且多数对招联金融的投诉集中在“暴力催收”等问题上。
然而事实上，这已经不是招联金融领受的第一张“罚单”。因存在不当催收、不当营销宣传以及对合作商管控不力等相同问题，招联金融两年前就曾被监管公开通报。
2020年10月22日，银保监会消费者权益保护局（下称“银保监会消保局”）公示《关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报》（下称“通报”）。银保监会消保局在检查中发现，彼时招联金融就存在着“营销宣传存在夸大、误导”“未向客户提供实质性服务而不当收取费用”“对合作商管控不力”以及“催收管理不到位”四项侵害消费者合法权益的行为。
其中关于“对合作商管控不力”，通报披露，招联金融对合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，招联金融对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际分期业务合作规模却达到6000万元。特别在2019年9月27日，招联金融在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。
通报显示，招联金融也存在着催收行为不当的现象。“例如，对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续拨出催收电话，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。同时，该公司未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。”银保监会消保局彼时举例介绍道。
但时隔近两年后的今天，290万元的罚单之外，对于两年前通报中所列举催收的具体不当行为，记者查阅黑猫投诉平台上借款人对招联金融的投诉信息时，依然看到相似的信息描述；此外，记者也注意到，仅以进入今年以来招联金融这282条投诉信息看，年轻借款人的投诉量较高。
中诚信国际信用评级有限责任公司（即“中诚信”）2021年9月24日发布的《招联消费金融有限公司2021年度第五期金融债券信用评级报告》（下称“评级报告”）披露，当前35岁以下的年轻客群，占到招联金融总客群比例的近七成；同时近年来该公司也正在做客户信用下沉的工作。由于采取了不同的催收方式和力度，目前招联金融逾期“整体回收率较高”。
评级报告显示，2021年以来，招联金融保持了快速发展的趋势。截至2021年6月末，招联金融的贷款和垫款余额为1332.98亿元，较年初增长22.09%，受此因素影响，2021年上半年招联金融实现利息及手续费净收入达到73.74亿元，相当于2020年全年的57.59%。
目前，招联金融已形成了“好期贷”、“信用付”两大产品体系，主要面向年轻群体，特别是35岁以下（借款）客户占比已经达到65.53%。此外，评级报告披露，招联金融也正是“通过一定程度上客户信用下沉和提高风险识别能力，与银行等传统金融机构形成错位竞争”。
截至2021年6月末，“好期贷”的贷款余额为1016.99亿元，较上年末增长22.99%，贷款笔数为2042.05万笔，笔均贷款金额为4980.24元，贷款平均期限为15.15个月。
同期，“信用付”贷款余额为315.99亿元，较上年末增长19.26%，贷款笔数1365.08万笔，笔均贷款金额为2314.81元，贷款平均期限为14.09个月。目前“信用付”主要在招联金融自有电商平台以及合作商户消费场景中使用。
而招联金融的“信用付”又根据应用场景不同，可分成大额专项贷款产品以及通用消费贷款产品两个大类。大额专项贷款产品包括教育贷、美容贷、装修贷等；而通用消费贷款产品是无场景区分的通用消费额度，目前主要在招联商城和招联“分期花”中使用。
资产质量方面，同样来自评级报告，截至2020年末，按照逾期60天以上贷款纳入不良口径计算，招联金融不良贷款余额为19.44亿元，不良率为1.78%。
进入2021年以来，招联金融的不良贷款余额增长较快。截至2021年6月末，其不良贷款余额较年初增长15.74%至22.50亿元，但“由于总体信贷资产规模的快速扩张，不良率较年初下降0.09个百分点至1.69%；此外，受公司纳入关注类贷款标准进一步严格的影响，关注类贷款占比上升至1.11%。”中诚信介绍道。
对于逾期贷款，评级报告显示，招联金融根据借款客户的逾期阶段采取了不同的催收方式和力度，分为内部催收和外部催收。“整体回收率较高”，中诚信对此给出评价。
评级报告的数据，截至2021年6月末，招联金融逾期贷款余额较年初增加15.87%至35.76亿元，占贷款及垫款余额的2.68%，较年初下降0.15个百分点，其中逾期90天以上贷款为17.80亿元，较年初有所上升。“由于逾期贷款在经济走弱时较易转化为不良资产，可能对公司的资产质量产生影响，未来仍需保持关注。”中诚信表示。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，
中学数学教学参考张聪,中学数学题目如何分析,希望以上内容对你有所帮助，在这里分享生活乐趣，表达意见主张，找到实用的生活信息，东方华庭会更好K973204，如需了解更多相关信息，请关注本站 大班幼儿玩中学数学游戏,德阳中学数学张琴老师,希望以上内容对你有所帮助，在这里分享生活乐趣，表达意见主张，找到实用的生活信息，东方华庭会更好K973603，如需了解更多相关信息，请关注本站